은퇴를 앞둔 중장년층 사이에서 노후 준비에 대한 관심이 높아지고 있다. 과거에는 은퇴 후 생활을 위해 부동산이나 예·적금 등 자산을 축적하는 것이 일반적이었다. 그러나 기대수명 100세 시대가 현실화되면서 노후 준비의 중심축이 자산 보유에서 안정적인 현금흐름 확보로 이동하고 있다. 전문가들은 이제 연금을 단순한 노후 보조 수단이 아닌 ‘제2의 월급’으로 인식해야 한다고 강조한다.
통계청에 따르면 우리나라는 세계에서 가장 빠른 속도로 고령화가 진행되고 있다. 평균수명은 꾸준히 증가하고 있지만 실제 은퇴 연령은 크게 달라지지 않아 은퇴 이후 30년 이상을 대비해야 하는 상황이 됐다. 이에 따라 노후 생활비 마련은 개인과 가정의 가장 중요한 과제로 떠오르고 있다.
최근 은퇴자들의 고민은 과거와 다르다. 예전에는 얼마를 모을 것인가가 관심사였다면 지금은 얼마 동안 사용할 수 있는가가 더 중요한 문제가 됐다. 아무리 큰 자산을 보유하고 있어도 지속적인 소득이 없다면 생활비와 의료비, 돌봄 비용 증가로 인해 자산은 점차 감소할 수밖에 없다. 반면 매월 일정한 금액이 지급되는 연금은 장수 리스크를 줄여주는 가장 안정적인 재무 수단으로 평가받고 있다.
실제로 서울에 거주하는 63세 김모 씨는 퇴직 당시 퇴직금과 예금을 합쳐 상당한 자산을 보유하고 있었다. 그러나 자녀 결혼과 생활비, 병원비 지출이 이어지면서 자산이 빠르게 줄어드는 경험을 했다. 김 씨는 “퇴직 당시에는 충분하다고 생각했지만 예상보다 오래 살아야 한다는 사실을 체감하면서 연금의 중요성을 절실히 느끼게 됐다”고 말했다.
반면 경기도에 거주하는 68세 박모 씨는 국민연금과 퇴직연금, 개인연금을 함께 준비해 매월 일정한 생활비를 확보하고 있다. 박 씨는 “큰 부자는 아니지만 매달 들어오는 연금 덕분에 생활에 대한 불안감이 크게 줄었다”고 설명했다.
전문가들은 안정적인 노후를 위해 연금의 3층 구조를 갖추는 것이 중요하다고 조언한다. 첫 번째는 국민연금이다. 국민연금은 국가가 운영하는 대표적인 공적연금으로 노후 소득의 기본 토대 역할을 수행한다. 두 번째는 퇴직연금이다. 직장생활 동안 적립한 자산을 은퇴 후 연금 형태로 수령함으로써 생활비를 보완할 수 있다. 세 번째는 개인연금이다. 개인이 스스로 준비하는 연금 상품으로 세액공제 혜택과 장기 투자 효과를 기대할 수 있다.
최근에는 연금 투자에 대한 인식도 달라지고 있다. 과거에는 은퇴를 앞둔 중장년층의 관심 분야였지만, 최근에는 2030세대까지 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)에 관심을 보이며 장기적인 자산 형성 수단으로 활용하고 있다. 특히 고물가와 저성장 시대가 이어지면서 안정적인 노후 현금흐름 확보의 중요성이 더욱 부각되고 있다.
이택호 교수(한국열린사이버대학교 스마트AI경영학과)는 “은퇴 준비의 핵심은 자산 규모보다 지속 가능한 현금흐름을 만드는 데 있다”며 “국민연금과 퇴직연금, 개인연금을 균형 있게 준비하는 것이 가장 현실적인 노후 전략”이라고 조언한다.
또한 이송우 박사(은퇴설계전문가)는 “과거에는 부동산이 노후 자산의 중심이었다면 앞으로는 연금이 핵심 자산이 될 것”이라며 “은퇴 이후에도 월급처럼 들어오는 연금 소득이 삶의 안정성을 결정하는 중요한 요소가 될 것”이라고 말한다.
전문가들은 노후 준비가 빠를수록 유리하지만 지금 시작해도 늦지 않다고 강조한다. 기대수명 100세 시대, 은퇴는 더 이상 삶의 끝이 아니라 새로운 인생 2막의 시작이다. 그 출발점에서 가장 중요한 준비는 거액의 자산보다 평생 이어질 안정적인 연금 소득 기반을 만드는 일이라는 목소리가 커지고 있다.
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